ماشینحساب FIRE — سناریوی استقلال مالی و بازنشستگی زودهنگام
هزینههای ماهانه، پسانداز فعلی و بازده واقعی موردانتظار را وارد کنید تا ثروت لازم برای استقلال مالی، زمان تقریبی رسیدن به آن و سرمایهگذاری ماهانهی موردنیاز را با قدرت خرید امروز ببینید.
نتیجهی سناریو
همهی مبالغ با قدرت خرید امروز (واقعی) نشان داده میشوند. بازده واقعی = بازده اسمی − تورم.
این ابزار سناریویی توصیفی و مبتنی بر فرض ارائه میدهد؛ بازده آینده را تضمین نمیکند و توصیهی سرمایهگذاری نیست. قاعدهی ۴٪ بر تاریخ بازار آمریکا استوار است و ممکن است برای هر کشور یا پرتفوی صادق نباشد. بازدهها نوسان دارند و توالی نامساعد بازده در دورهی انباشت میتواند بر نتیجه اثر بگذارد.
FIRE (استقلال مالی، بازنشستگی زودهنگام) به نقطهای اشاره دارد که پسانداز یا درآمد غیرفعال هزینههای زندگی را پوشش میدهد و کارکردن اختیاری میشود. این ابزار به سه پرسش پاسخ میدهد: چقدر لازم دارید، کی به آن میرسید و ماهانه چقدر باید سرمایهگذاری کنید.
همهی مبالغ با قدرت خرید امروز (بهصورت واقعی) نشان داده میشوند؛ اثر تورم درون فرض بازده واقعی خنثی میشود. نتایج سناریوهای ریاضی مبتنی بر فرضاند — بازده آینده را تضمین نمیکنند و توصیهی سرمایهگذاری نیستند.
چقدر لازم دارم؟ (عدد FIRE)
عدد FIRE برابر هزینهی سالانه تقسیم بر نرخ برداشت امن است. «قاعدهی ۴٪» مشهور تقریباً معادل ۲۵ برابر هزینهی سالانه است (1 ÷ 0.04 = 25). برای مثال کسی که سالانه 480,000 خرج میکند با نرخ ۴٪ به 12,000,000 نیاز دارد. نرخ پایینتر (مثلاً ۳٪) ثروت بیشتری میخواهد و نرخ بالاتر (مثلاً ۵٪) ثروت کمتری؛ نرخ پایینتر خطر تهکشیدن سرمایه را کم میکند.
کی میتوانم بازنشسته شوم؟
پسانداز فعلی، سرمایهگذاری ماهانه و بازده واقعی موردانتظار در طول زمان مرکب میشوند تا به عدد FIRE برسند. ابزار این سه ورودی را میگیرد و تعداد سالها و سن بازنشستگی را برآورد میکند. هرچه بازده واقعی (بازده اسمی منهای تورم) بیشتر باشد مدت کوتاهتر است — اما فرض بازده بالاتر یعنی ریسک و نوسان بیشتر.
ماهانه چقدر باید سرمایهگذاری کنم؟
سن هدف بازنشستگی را انتخاب کنید تا ابزار بهصورت معکوس سرمایهگذاری ماهانهی لازم برای رسیدن به عدد FIRE تا آن زمان را (با فرمول مستمری) محاسبه کند. این سناریو بازده واقعی ثابت و مشارکت منظم را فرض میکند؛ در واقعیت بازدهها سالبهسال تغییر میکنند و توالی نامساعد بازده در دورهی انباشت (ریسک توالی) میتواند نتیجه را بهطور قابلتوجهی تغییر دهد.